Сможет ли блокчейн заменить SWIFT?

25 апреля

До появления первых банков купцы и торговые люди таскали все свои сокровища с собой, что было тяжело, неудобно и смертельно опасно.

Межбанковские операции. Начало.

Первые ростовщики и банкиры стали предлагать, естественно, за свой процент, безопасные переводы средств. Благодаря появлению чеков, векселей и банкнот деньги могли не покидать безопасного хранилища, а расчёты могли вестись при помощи ценных бумаг. Следующим этапом развития банковской системы стало увеличение скорости передачи информации о денежных переводах. Использовались всё новые изобретения: от пеших и конных курьеров, голубиной почты до телеграфа сразу после его изобретения. Услуги денежных переводов по телеграфу появляются у компании Western Union в 1871 году. Следом появляется система TELEX, единственный на тот момент высокотехнологичный способ перевода средств на дальние расстояния. Для дальнейшего ускорения передачи данных отдельные банки объединяются по национальному и территориальному признаку в сети. Так, в Японии появилась система Yucho, в Великобритании - СHAPS, в США - СHIPS и Fedwire, а в России – МФО.

С развитием микроэлектроники и связи началось внедрение автоматизированных систем межбанковских  платежей, основанных на современных технологиях связи. От новых систем требовались не только высокая скорость передачи данных, но безопасность и защищённость транзакций, а также способность быстро обрабатывать большой объём данных.

Появление SWIFT и его текущее состояние.

С ростом глобализации, национальные и региональные системы межбанковских переводов перестали удовлетворять требованиям к скорости, безопасности и простоте транзакций. В 1973 году 248 банков из 19 стран создали систему SWIFT – единый защищённый стандарт обмена банковской информацией. SWIFT — кооперативное общество, находящееся под бельгийской юрисдикцией, с главным офисом в Брюсселе.

В феврале 2018 года SWIFT в день обеспечивал обмен 31 120 000 сообщений. На данный момент систему используют более 11000 финансовых институтов в более чем в двухстах странах мира. SWIFT пользуются и иные финансовые институты – биржи, брокерские компании, центральные депозитарии, компании ценных бумаг и т.п.

Неоспоримым преимуществом системы является её широкое распространение. На настоящий момент это единый  мировой стандарт. Передаваемая между банками информация, защищена от несанкционированного вмешательства. Копии всех, переданных по системе SWIFT, инструкций архивируются и имеют юридическую силу, а за недоставленные инструкции и технические сбои система несёт полную ответственность.

Ложка дёгтя:

Помимо неоспоримых плюсов, у SWIFT есть и недостатки, некоторые из которых могут стать (и становятся) предпосылками к смене мирового оператора обмена межбанковской информацией.

1. Безопасность транзакций.

В феврале 2016 года хакеры получили доступ к аккаунтам сотрудников центрального банка Бангладеш  - Банк Бангладеш и направили серию запросов на перевод денег. В итоге злоумышленникам удалось украсть более $80 млн. Помимо заражения внутренней системы банка, злоумышленникам удалось взломать и саму SWIFT. Они смогли скрыть информацию о своих нелегальных транзакциях и поменять данные баланса счетов на время, которое им понадобилось, чтобы перевести и «отмыть» украденные средства. Позже в SWIFT признали еще один аналогичный случай.

2. Политические манипуляции.

Репутации системы был нанесен большой урон после случившегося в США в день 11 сентября 2001 года. После известных трагических событий ЦРУ, ФБР и Минфин США получили доступ к системе SWIFT для отслеживания возможных транзакций террористов. В 2006 году эта информация была обнародована, а SWIFT подвергнута жёсткой критике.

В 2012 году от системы SWIFT были отключены все банки Ирана. На время отключения финансовые организации страны переключились на систему SUCRE. В прошлом США неоднократно выражали намерение отключить от SWIFT и Россию, впрочем, пока этого не произошло.

3. Недостаточная скорость обработки платежей, достигающая пяти банковских дней.

4. Стоимость перевода может существенно вырасти за счёт комиссии банков-посредников.

5. Для начала работы с системой необходимо предоставить достаточно большой пакет документов.

6. Высокая цена участия, особенно для малых и средних организаций. В среднем расходы на подключение составляют $160 000 -$200 000.

Не «свифтом» единым

Как мы упомянули выше, после отключения от системы SWIFT, Иран перешёл на использование системы SUCRE, которой пользуются на Кубе, в Никарагуа, Венесуэле, Боливии и Эквадоре.

После угрозы отключения России, в конце 2014 года в России Центробанком был запущен сервис по передаче финансовых сообщений (СПФС), совместимый с форматами SWIFT. Планируется, что скоро к сервису смогут подключиться страны Евразийского экономического союза (ЕАЭС), а в дальнейшем и страны БРИКС. В отличие от SWIFT, подключение к СПФС Центробанк производит бесплатно.

В 2015 году стало известо, что Центральный банк Китая запустил собственную международную платежную систему CIPS (Chinese Internatonal Payment System) с транзакциями в юанях.

В мире существует достаточно национальных платёжных систем, поддерживающих формат SWIFT, но способных работать и автономно.

Эксперименты с блокчейн: как SWIFT, только лучше

Что могут привнести технологии на базе блокчейна в банковскую сферу и трансграничные платежи? На самом деле, многое. В настоящее время идут всевозможные эксперименты над внедрением этих систем и исследование их преимуществ:

  1. Данные хранятся в распределённом реестре с защитой от подделки или несанкционированных изменений. Один участник процесса не способен что-то поменять или диктовать свои условия.
  2. Из процесса сделки исключаются посредники.
  3. Децентрализованный реестр потенциально способен обеспечить очень высокую скорость обработки транзакций.
  4. Система может быть легко масштабирована.

Эксперименты с блокчейн можно условно разделить на три группы:

  • Государственные и национальные образования.
  • Инициативы коммерческих банковских структур в собственных интересах.
  • Инициативы коммерческих организаций в интересах всего рынка.

Это деление крайне условно, так как многие проекты представляют из себя коллаборации со множеством участников различного уровня и специализации. Во многом разделение проектов по выполняемым функциям также условно. Помимо обеспечения трансграничных платежей, многие предлагают целый спектр дополнительных функций и сервисов, таких как Р2Р транзакции, замену национальных валют, цифровую идентификацию, скоринг и KYC (Know Your Customer - Знай своего клиента), дополнительные финансовые сервисы и многое другое.

Наиболее известные на текущий момент государственные эксперименты проводятся в Дубае, Венесуэле, Швеции и Японии, и ходят слухи, что Китай тоже разрабатывает свою криптовалюту с системой платежей. Подобные планы были и у Эстонии, но они были отменены из-за прямого запрета Европейского центрального банка (ЕЦБ). В России ЦБ совместно с Министерством связи и массовых коммуникаций РФ (Минкомсвязь России) объявляли о планах создания киберрубля.

Государственный подход немного парадоксален, так как изначально криптовалюты и блокчейн-системы создавались именно для того, чтобы уйти от навязчивого контроля со строны любого государства. Кроме того, пока непонятна сфера применения этих валют, будут ли они использованы только для небольших платежей, или будут применяться юридическими лицами и компаниями.

Что каcается предприятий, то они также вовсю тестируют распределённые системы. В сфере межбанковских отношений они продвинулись гораздо дальше, чем отдельные государства.

Банк Barclays совместно со стартапом Wave впервые применили блокчейн в международных транзакциях. В распределённый реестр были записаны данные торговых аккредитивов, но непосредственный перевод денег был осуществлён по старинке через SWIFT.

Barcalys же вместе с другими крупнейшими банками (такими как Credit Suisse, Goldman Sachs,J.P. Morgan & Co., Королевский банк Шотландии, UBS и другие), стоял у истоков создания консорциума R3, запущенного специально для исследования возможностей блокчейн в финансовой сфере. На текущий момент в R3 входит более 100 банков и финансовых организаций. Итогом работы и исследований стал запуск проекта Corda – специализрованного корпорпоративного проекта с использованием распределённого реестра. Проект не может считаться открытым, по факту, это частный блокчейн, владельцы которого принимают решение, подключать новых членов или нет. Например, Сбербанку в своё время отказали.

В России первый межбанковский перевод при помощи блокчейн был проведён между Сбербанком и Альфа-банком в ноябре 2017.

Corda – не единственный проект, созданный для внедрения решений на блокчейн в финансовой сфере. В июне 2016 несколько крупных международных банков объявили о начале тестирования платформы Ripple для проведения трансграничных платежей.

Ripple – криптовалютный проект. В первую очередь он предлагает сервисы по обеспечению финансовых транзакций и иных услуг для финансового сектора. На момент написания статьи криптовалюта Ripple занимает третье место по капитализации в мире. Эксперименты с платформой проводят множество финансовых организаций по всему миру. Ripple выбрали более 75 платёжных систем и 90 банков по всему миру. American

Express и Santander изучают возможности использовать Ripple для трансграничных платежей между Великобританией и США. Плюсы системы совпадают с преимуществами блокчейн-проектов - она обеспечивает дешёвые и быстрые транзакции при высокой степени защиты и масштабируемости.

Несмотря на высокую популярность и несомненные успехи на рынке, некоторые факты о Ripple вызывают сомнения. Во-первых, Ripple нельзя назвать настоящей децентрализованной системой – все токены системы были выпущены разом, а большинство из них находится в руках создателей. Это означает, что владельцы Ripple полностью контролируют систему и могут влиять на её биржевые котировки. Во-вторых, систему нельзя назвать по-настоящему децентрализованной, она построена на отдельных узлах, которые принадлежат членам coобщества. В-третьих, криптовалюта Ripple всё ещё очень волатильна, а крупные инвестиции требуют стабильности. Некоторые аналитики считают Ripple частным проектом группы коммерческих и окологосударственных банков и обвиняют её в потенциальной зависимости от большого бизнеса и политической конъюнктуры.

Тем не менее, 12 апреля было объявлено, что Santander Group запускает сервис трансграничных платежей в Великобритании, Испании, Бразилии и Польше, с планами на расширение в других странах. Сервис основан на системе xCurrent, от Ripple, хотя и не использует XRP валюту.

В этот же день случилось ещё одно, знаковое для отрасли, событие. Еврокомиссия объявила о создании Европейского блокчейн-партнёрства, в которое уже входят 22 страны: Австрия, Бельгия, Болгария, Великобритания, Германия, Испания, Ирландия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Финляндия, Франция, Чехия, Швеция и Эстония. Причём, процесс тестирования ключевых технологий завершён, и партнёрство входит в стадию непосредственной реализации и применения. В релизе отдельно было отмечено, что Партнёрство открыто для сотрудничества и приглашает другие страны Европы и Европейской экономической зоны присоединяться.

SWIFT в России, угрозы растут?

В связи с последними новостями, связанными с усложнением геополитической обстановки, возник вопрос, что может ждать финансовую систему России в дальнейшем, какие дополнительные санкции могут наложить США и к чему это может привести. В частности, многие аналитики упоминают возможность отключения России от системы SWIFT. Такая ситуация складывается не в первый раз, а разговоры идут аж с 2014 года. C тех пор изменилось многое, в частности, была создана Национальная Система Платёжных Карт (НСПК) и платёжная система МИР. Таким образом, гипотетическое отключение страны от SWIFT не скажется на передаче информации о транзакциях внутри страны, вопрос будет стоять об обмене финансовой информацией на международном уровне.

Почему ситуация с отключением SWIFT в рамках санкций кажется гипотетической? Потому что настоящие транснациональные компании в первую очередь заинтересованы в сохранении капиталов и в собственных прибылях. А отключение SWIFT будет означать не только потерю прибыли из-за прекращения обслуживания транзакций часты клиентов, это будет ещё и сильным репутационным ударом с долгоиграющими последствиями. Если одна единственная страна сможет влиять на общемировой сервис – это будет негативным сигналом для всего мира. Тем более, что ещё не забылся факт сотрудничества SWIFT со спецслужбами США после событий 11 сентября 2001 года. Ещё вопрос, у какой организации под контролем сосредоточено больше ресурсов и кто на кого больше влияет - США на международный бизнес, или лоббисты международного бизнеса на США.

На момент написания статьи официальные источники не упоминают SWIFT как санкционный инструмент. Так, 5 апреля на сайте конгресса США был размещён проект документа, в котором говорится о возможном запрете операций с государственным долгом РФ, а также ценными бумагами Центробанка РФ, Федерального казначейства (Казначейства России) и Фондом национального благосостояния (ФНБ). Санкции могут коснуться и целого ряда банков России, в том числе и Сбербанка.

Чем могут помочь децентрализованные технологии в такой ситуации? Как указано выше, финансовой системе страны ничего не грозит, даже при худшем варианте развития событий, но при этом резко снижается возможность привлекать внешнее финансирование в национальную экономику и пользоваться международными финансовыми инструментами.

Во многом аналогичная ситуация на данный момент развивается в Венесуэле. В начале апреля на государственном уровне были узаконены криптовалюты, в том числе и первая национальная цифровая валюта El Petro. По сути, целое государство выходит на мировое ICO и старается привлечь инвестиции через криптовалюты. За этим экспериментом пристально наблюдают все крупные игроки, и его успех может открыть абсолютно новый способ модели привлечения международных инвестиций через криптоэкономику. Характерно и то, что Венесуэла также находится в натянутых отношениях с США и страдает от санкций. И если с традиционными финансово-политическими инструментами всё понятно, то в криптоэкономике у Америки явно меньше влияния и рычагов давления.

Интерес к криптовалютам со стороны правительства РФ постоянно повышается, если сначала этот вопрос просто игнорировался, то теперь государство думает, как обратить его себе на пользу. В правительстве активно обсуждается законопроект «О цифровых финансовых активах», целью которого является регулирование криптовалют, и, естественно, налогообложение.

Прогнозы

Ждёт ли нас переход от централизованных финансовых систем к децентрализованным? Безусловно. Слишком много преимуществ заключено в блокчейн. Множество компаний пришли к осознанию этих преимуществ и целенаправленно инвестируют в экспериментальные и пилотные проекты на распределённых реестрах. Даже признанные лидеры рынка, SWIFT и VISA чувствуют ветер перемен.

Состоится ли переход не глобальную экономику, построенную на блокчейн, в ближайшее время? Маловероятно, ведь слишком много надо решить глобальных вопросов. Один из них – «лоскутность» юрисдикций; по-настоящему глобальный проект должен соответствовать нормам всех государств, даже если эти нормы противоречат друг другу. Европейское блокчейн-партнёрство – первая международная организация, которая сделала реальные шаги вперед.

Другой глобальный вопрос лежит в самой сути блокчейн. Скорее всего, мы станем свидетелями глобальной конкуренции двух диаметрально противоположных философий – распределённости и демократичности истинно децентрализованной системы, и попыток централизованных систем и большого капитала подчинить этот рынок себе на пользу. Все примеры, существующие на данный момент – это старые добрые централизованные национальные или коммерческие системы, которые используют преимущества блокчейн-технологий для достижения конкурентного рыночного преимущества. Тем не менее, если Венесуэле и Эль Петро будет сопутствовать удача, можно будет сказать, что новые блокчейн-технологии способны реально помогать целым странам.

АГ
Гилязов Алексей
Войдите на сайт, чтобы оставить комментарий
0 комментариев
Популярные
Новые

Рассылка

Подписывайтесь на обновления и анонсы

18+
Москва, Берсеневская набережная 6/2
+7 (495) 118-41-48
2018 © Blockchain.ru, Сделано в Charmer
  • Дисклеймер
  • Пользовательское соглашение
  • Политика конфиденциальности

К сожалению, браузер, которым вы пользуйтесь, устарел и не позволяет корректно отображать сайт. Пожалуйста, установите любой из современных браузеров, например:

Google Chrome Firefox Opera